Созаёмщик и поручитель по ипотеке: риски и ответственность

При оформлении ипотеки банк нередко требует привлечения созаёмщика или поручителя — но это не одно и то же.

Созаёмщиком может выступать супруг, родитель, иной родственник или другое доверенное лицо — например, друг или коллега.

Ответственность созаёмщика достаточно высока. Он может претендовать на долю в приобретаемом жилье, но вместе с этим рискует собственным имуществом и кредитной историей.

Поручитель не получает прав на жильё, но тоже рискует кредитной историей.

Созаёмщик делает ипотеку доступнее сразу по нескольким причинам:

1. Выше шансы на одобрение кредита. Когда в сделке участвует созаёмщик, банк видит дополнительную поддержку и гарантию платёжеспособности. Для него это сигнал: даже если у основного заёмщика возникнут финансовые сложности, есть ещё один человек, готовый выполнять обязательства. В результате вероятность одобрения ипотеки заметно растёт.
2. Можно получить более крупную сумму. Доход созаёмщика учитывается при расчёте суммы кредита. Это значит, что вам доступно больше вариантов жилья, которое действительно подходит для жизни.
3. Ежемесячные платежи становятся комфортнее. Когда обязательства делят двое, нагрузка на семейный бюджет снижается. Вместо того чтобы тянуть ипотеку в одиночку, вы распределяете платежи, и это существенно облегчает финансовую нагрузку.

В итоге созаёмщик превращает ипотеку из сложной задачи в посильный шаг к собственному дому.

Когда пригодится поручитель?
Поручитель — это своего рода «страховка» для банка. Его привлекают в ситуациях, когда у заёмщика недостаточно гарантий.

Когда заёмщик перестаёт выплачивать ипотеку, риски ложатся не только на него. Созаёмщик и поручитель тоже могут столкнуться с серьёзными последствиями. Разберёмся, чего стоит опасаться каждому из них.

Чем рискует созаёмщик:

• Дополнительные расходы.

При первой же просрочке банк начисляет пени и штрафы. Эти суммы распределяются между всеми участниками кредитного договора — созаёмщик обязан их оплатить наравне с основным заёмщиком.

• Требование погасить весь долг сразу.

Банк может потребовать от созаёмщика выплатить всю оставшуюся сумму кредита вместе с процентами. Найти крупную сумму в сжатые сроки — серьёзное испытание для бюджета.

• Судебные разбирательства и арест имущества.

Если долг не погашается, банк обращается в суд. В результате может быть наложен арест на имущество созаёмщика — квартиру, автомобиль, счета, ценные бумаги. Всё это могут изъять и продать для погашения задолженности.

• Потеря жилья.

Даже если созаёмщик давно живёт в ипотечной квартире и вкладывал деньги в ремонт, залоговое жильё могут продать с торгов. Это происходит независимо от того, кто именно допустил просрочку.

• Ухудшение кредитной истории.

Все просрочки платежей фиксируются в кредитной истории созаёмщика. В будущем это затруднит получение любых кредитов (ипотеки, потребительских займов, кредитных карт) и может снизить кредитный рейтинг.

Какие последствия ждут поручителя:

• Обязанность погасить долг.

Если основной заёмщик и созаёмщик не платят ипотечный кредит, банк вправе потребовать выплаты от поручителя. Ему придётся погасить не только основной долг, но и начисленные проценты, штрафы, судебные издержки.

• Риск потери имущества.

При отказе платить банк может подать в суд и обратить взыскание на имущество поручителя — недвижимость, транспорт, сбережения.

• Отражение на кредитной истории.

Если поручитель не сможет погасить долг, в кредитной истории появятся отметки о просрочке. Кредитный рейтинг снизится.

Если вам предлагают выступить в роли созаёмщика или поручителя по ипотеке, отнеситесь к этому предложению серьёзно. Это решение может повлиять на ваше финансовое благополучие и кредитную историю на годы вперёд. Не принимайте его поспешно, взвесьте все «за» и «против», чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Что нужно сделать:

1. Тщательно оценить финансовое положение и надёжность основного заёмщика. Поинтересуйтесь, случались ли у него просрочки по кредитам в прошлом. Это поможет понять, насколько дисциплинирован заёмщик в вопросах выплат.
2. Внимательно изучить все документы (кредитный договор, договор поручительства), желательно с юристом.
3. Понять полный объём своих обязательств и возможные последствия.
4. Рассмотреть варианты защиты (страхование, например).

Таким образом, созаёмщик и поручитель принимают на себя серьёзные финансовые риски, но в разном объёме. Прежде чем подписывать документы по ипотеке, проконсультируйтесь с юристом . Он поможет разобраться в тонкостях договора и оценить последствия принимаемых обязательств.

Хотите узнать больше? Запишитесь на бесплатную консультацию по номеру телефона 8 (800) 707 97 79 — ответим на все вопросы.